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余额宝规模超过中国银行活期存款规模,阿里的蚂蚁金服会成为第四大银行吗?

某种角度来说,蚂蚁金服已经是第四大银行了(准确来说,蚂蚁金服是一家金融控股公司)。我们从以下几个指标就能看出来:1,余额宝的增长规

某种角度来说,蚂蚁金服已经是第四大银行了(准确来说,蚂蚁金服是一家金融控股公司)。我们从以下几个指标就能看出来:

1,余额宝的增长规模远非银行所能比。2016年,余额宝还只有8100亿元,2017年年底变成了1.6万亿元,增长翻倍;到2018年6月底,再度增长至1.8万亿元——这是在余额宝遭遇严厉监管下做到的成绩。反观银行,活期存款增长缓慢甚至下滑,毕竟余额宝增长的规模,就是从这些银行抢走的,下面表格为大型银行最近几个月的活期存款增长情况:

在活期存款规模上,余额宝已经远远甩开了中国银行,而且从中国银行的存款增速看,也不可能再把位置抢回来了。不过,由于余额宝今年遇到的严监管,后续其大幅增长的可能性不大,要超过建行3万亿元的规模,还有很长的时间(至少2年)才能完成。

2,从估值来看,蚂蚁金服最近的一轮融资,其估值已经达到1500亿美元,换成人民币就是9900亿元左右,与中国银行和农业银行1万亿元的总市值非常接近。别忘了,蚂蚁金服还没有上市,如果上市,估值肯定还会继续大幅增加。且只要估值增加10%,就能超过中国银行和农行,成为第三大银行应该是大概率事件。

3,用户数。蚂蚁金服目前的用户数为6.22亿,而工商银行、建设银行、农业银行、中国银行手机用户分别为2.82亿户、2.66亿户、2.06亿户、1.15亿户。即便考虑到这些大银行有很多客户都是不用手机客户端的年长者,其客户数量肯定仍远远低于蚂蚁金服的用户数量。

4,国际化。以移动支付作为矛,以服务中国游客出境游作为载体,蚂蚁金服旗下的支付宝已经在全球布局,同时蚂蚁金服还在全球各地投资当地的支付机构(比如投资印度的paytm)。当然,中国的四大行也有很多的国际分支机构,但他们的拓展速度太慢了,毕竟传统银行要在一个国家建设遍布各地的分支行网络,没必要也不太可能(看看外资银行在中国有多差就知道了),但支付宝借用的是技术手段,通过移动支付就可能很快占有庞大的市场份额。所以,从国际化这个角度来看,四大行显然不如蚂蚁金服有优势。

同时别忘了,蚂蚁金服的爸爸是阿里巴巴,阿里巴巴在全球化的拓展,同样需要蚂蚁金服提供配套的金融服务。银行,没有这个机会。

5,消费金融业务。其实就是蚂蚁借呗和蚂蚁花呗,由于蚂蚁金服掌握了大量的用户信用数据,它可以利用这些数据为用户提供信用贷款,而且可以保证坏账率很低。但银行做不到,因为银行没有你的消费数据,他们要么很谨慎不放款,要么很激进导致坏账很多。

这里有一组数据:在央行的征信系统,有信贷数据的只有3亿多人,约5亿人除身份证号码外,几乎没有其他信用数据,还有5亿人的信息,根本就不在征信系统内;而蚂蚁金服有多少人的信用数据了?6.22亿——即只要是它的用户,就必然会产生信用数据。

在消费贷领域,蚂蚁金服已经处于绝对的第一位置,银行难以望其项背。

说了这么多蚂蚁金服厉害的地方,接下来简要说一下蚂蚁金服面临的困难。

首先就是来自监管的压力,蚂蚁金服已经被列为首批五家金控公司的试点(其他四家为:招商局、苏宁、上海国际集团、北京国资运营中心)。不要以为成为第一批金控试点是荣誉,这其实是要被纳入监管的视野,以前蚂蚁金服做的很多业务,要受到更多的限制,这一点,从余额宝的变化就能看出来。

接着是来自传统银行机构的竞争。银行财大气粗,尤其是大银行,一年上千亿元的利润不是蚂蚁金服只有几十亿元的利润可比。银行同样也可以去抢蚂蚁金服的生意,他们也可以做消费贷,可以发理财产品。

最难的一点,其实是国际化。因为国内的金融市场,蚂蚁金服在既有领域(比如移动支付、资产管理)已经占据了超过一半的市场,很难再有翻倍增长的机会,面对天花板,国际化是蚂蚁金服的必由之路。之前蚂蚁金服CEO彭蕾些人,井贤栋接任,就是为了这样的安排。但是,中国企业国际化的经验还很不够,真正成功的是极少数,在国外,蚂蚁金服要面临亚马逊、谷歌这样的互联网巨头的竞争,竞争强度肯定会远远大于国内。

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