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关于互联网金融产品风味 你可能不知道的一些事

身处互联网金融中,曾经从业,也一直在投资,我常常思考两个最为本质的问题:何为互联网金融?互联网金融又有哪些特色?正值多事之秋,监管

身处互联网金融中,曾经从业,也一直在投资,我常常思考两个最为本质的问题:何为互联网金融?互联网金融又有哪些特色?正值多事之秋,监管一步步落地,行业风起云涌,上下一片混乱,很多平台都忘了互联网金融的本质,把产品做得“四不像”,失去了互联网金融应该有的特色。

互联网金融是什么?有人认为,互联网金融就是传统金融与互联网技术的结合,其实不然。互联网金融并非金融与互联网的简单结合,而是世界发展至信息时代,顺势而生的一种全新的新兴领域。结合互联网与金融两者的优势,迸发出一系列全新优点,以金融为根本,以服务为核心,以互动为方法,通过信息技术让人们的金融生活更加美好。

与之相对应,互联网金融的特色就应该是严谨、便捷快速、全民化,让我们理财者无论资本多寡,无论何时何地,无论阶级身份,都可以放心、轻松、高效地投资理财,享受到平易近人的金融服务。为了达到这样的服务目的,互联网金融产品也一贯门槛低、灵活分散、移动化。

同时,对于借贷者来说,互联网金融是对银行等中国固有金融结构的一个极大补充。我国金融业在多层次建设上还存在不足,金融对于老百姓而言仍如同“云中楼阁”,高高在上,束缚颇多。互联网金融的全民化、门槛低等特色,夯定了金融的下层结构,让金融普惠、服务小微成为可能。

互联网金融产品,是联系借贷者、中介平台、理财者的重要工具。现在,互联网金融产品的几种模式渐渐成熟,有些模式已经脱离了互联网金融的特色。

比如以陆金所为代表的一些平台,推出了期限超过一年甚至长达三年的产品。在理财期限上,银行、证券的理财产品也很少超过一年。如果因为期限太长想要进行转让,又要白白扣除手续费,造成一定损失。在这样的产品中,互联网金融的灵活性被抹去了。

又比如以红岭创投为代表的“大单模式”,一方面,有违互联网金融的分散原则,另一方面,也难以服务小微、金融普惠,更是存在着大面积坏账的风险。红岭创投的几次坏账风波也印证了该模式的难以为继。

除了单一的产品模式问题外,互联网金融行业也存在着整体问题,导致互联网金融产品失去“风味”。以小见大,从一些较具有互联网金融特色的代表性平台上,可以反映出整个行业的不足。

比如以泰和网为代表的平台,产品期限灵活、债权分散、投资门槛低、高度移动化。泰和网的收益率在5.8-12.6%之间,处于行业平均值中下游,理财者一般认为该区间的收益率比较合理,然而比起传统金融还是偏高,这正是泰和网乃至于互联网金融行业的症结所在。

互联网金融收益率过高是由来已久的沉疴,从以前的30%甚至更高,到今天的11%左右,已经有了长足的进步。收益率过高,反映出的是行业整体在风控环节上的薄弱,以及对借贷者的不友好。尤其是中国没有完善的信用体系,对于自成体系的银行影响较小,对于“个体户”较多的互联网金融影响就比较大。

正因如此,互联网平台会依靠各种办法提高自身风控水平,比如泰和网与51公积金签约,借助国家公积金信息筛选出工作稳定、收入较高的优质借贷者,从而提高平台债权质量,使平台安全性提升。

平台各有各的“妙招”,但想要让互联网金融行业更上一层楼,还需要监管层面继续施力,除了加强监管控制、划定红线、时时提醒互联网金融平台莫忘本质之外,建立共享的信用信息等措施也必不可少。

无论是理财者、从业者还是借贷者,身处时代的漩涡中,难免有迷茫的时候。自认为,时不时反思互联网金融的本质与特色,就可以拨开迷雾,找到前进的道路。

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